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法国理财入门干货:股票 / PEA / Assurance Vie

  • admin
  • 2019-06-30 15:55
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法国税费比天高,雁过拔毛,被“拔”过的小伙伴都知道。

比如实习月工资brut是1300欧,那么要交两三百欧的杂七杂八费,最后到手的net是1000欧左右。月初房租一交,剩下时间基本就靠【吃土】过活了。

 

法国理财入门干货:股票 / PEA / Assurance Vie

 

法国存款利率有多低,和余额宝比一比,只能心里mmp。

年轻的朋友们银行应该都有一个Livret Jeune, 年利率2%;超过25岁的大朋友们,定期最常用的就是Livret A了,年利率0.75%——也就是说你从1月1号存入1000欧,一年到头,利息只有7.5欧,一顿饭钱都不够!

 

 

今天,Lisa请来了勇哥给大家普及一些法国投资知识。

 

先来介绍以下勇哥的战绩:
管理PEA账户年盈利8%;
管理compte titre年盈利去年10%,19年目前7%。
 

 

 

那么,今天就让勇哥给大家介绍三种常用的投资账号的优缺点:

Compte titre ordinaire, 

PEA (Plan d'Épargne en Actions),

Assurance Vie。

 

首先,它们有很多共同点。它们都可作为投资及储蓄账号,开通账号之后可以进行股票,债卷,金融衍生品等交易。

 

用银行账号是不可以直接进行买卖的,必须另外开通投资账号(Compte titre / Assurance vie / PEA)

投资账号开通之后会有两个子账号:现金账号(espèce)和股票债券等的titres账号。

比如我开通了PEA,我会有PEA espèce和PEA Titre。

 

然后将银行账号里的钱打入PEA的espèce里面,然后再进行交易,你所购买的股票/债卷等就会存入PEA titre里面。

 

法国理财入门干货:股票 / PEA / Assurance Vie

 

那么他们有什么区别呢?我们分别来介绍一下。

 

 

 

法国理财入门干货:股票 / PEA / Assurance Vie

Compte titre(证券账户) 

             

 

Compte titre相当于国内的证券账户,其优点,总而言之就是:自由度高。

 

+:你可以开很多compte titre的账号
+:每个账号的金额无上限
+:账号操作方便,交易速度快(通过券商平台买卖)
 

 

当然,有得便有失,其缺点是:

 

-:盈利部分(plus value,不含本金)要交税。
 

 

这里需要说明一下:Plus Value是只你卖掉之后的收益,如果你的股票涨了20%,但是你没有卖出,是不用算plus value的。

 

不管是否盈利,每年都需要向税务部门报备哦。

 

 

可是,亏钱了怎么办?

 

 

亏钱了也要报给税务部门,因为亏的这部分可以与未来十年的盈利的plus value对冲。打个比方:去年小明亏了1000欧,今年小明又赚了500欧,那么今年这500欧就不用上税了,因为和去年亏掉的金额抵消掉了。另外还剩下了去年的500欧的亏损,可以在计算税费的时候用来抵消之后9年的盈利。

 

 

赢钱的话,要交多少税呢?怎样才能少交税呢?

 

上交给政府的有两部分:税(impôts)和社会分摊金(charges sociales)。

 

有两种选择交税的方法可以选择:

 

  • FLAT TAX:溢价的30%=17.2%(charges sociales)+12.8%(Impot sur revenue)

  • Barème progressif:如果你的taux d’imposition(个人税率)是0的话,那这种就比较划算,只需交charges sociales。但如果你一年的收入(revenu imposable)超过9964欧的话,第二种就不划算了,反而选择FLAT TAX税会比较低。

 

 

 

 

法国理财入门干货:股票 / PEA / Assurance Vie

PEA (Plan d'Épargne en Actions)

 

 

这个PEA,最大的优点就是:五年之内不从里面取钱的话,你的盈利部分(plus value)是不需要上税(impôts)的,但是,社会分摊金(charges sociales)还是要交滴(2019年 charges 的数据是17.2%)~

 

对比前面讲的compte titres的增值部分的约30%要交给国家,PEA(保持5年不取钱)只用交17.2%,是不是感觉很给力?

 

法国理财入门干货:股票 / PEA / Assurance Vie

 

PEA最大的缺点就是,没有那么自由,分为四点:

 

 

1  需要坚持5年不从PEA里取钱,才能享受减税。
2  金额有上限:一人最多一个PEA账户,最多存进15万欧。
3  能够买的产品只能是Actions(股票),风险一般偏高
4  PEA只能买欧洲的股票
 

 

 

我们重点来说一下第一条:只有保持5年内不从PEA账户里取钱,你的增值部分才能免税。

除了不能取钱,你啥都可以做:随时往PEA里面存入本金、随时进行交易(只需支付平台交易费)。

 

 

那么5年之内取钱会有什么后果呢?

 

  • 开户之日起,5年之内:如果从中取钱

    • PEA账户就自动关闭了。PEA里的钱全部转出到银行账户。

    • 并且,你不能享受到免税的优惠。(impôts和charges都要交)

       

  • 开户之日起,第6年到第8年:如果从中取钱

    • PEA账户也会自动关闭。

    • 但是,你可以享受到受益免税的福利。

       

  • 开户之日起,满8年后:如果从中取钱

    • PEA账户不会自动关闭,里面的钱还可以继续交易。

    • 你的盈利部分可以享受免税的福利。

    • 但是从此之后不能再往里面打钱了。

 

 
 

 

简而言之,PEA只要一从里面拿钱,就不可以存钱了。只要不拿出来(坚持五年),plus value就不用交税。

 

 

 

 

因为取钱而自动关闭了PEA账户,在之后还可以重新再申请开户吗?

 

当然可以,如果你过了一段时间想重新来开一个PEA,你也可以到时候从零开始。不过同一时间段,每人最多有一个PEA账户哦。

 

 

另外,PEA还有一个灵活之处:如果你换银行了,你是可以把PEA的账户转移到另一个银行,但是我们接下来要将的Assurance Vie就是不可以转银行的哦!

 

 

 

法国理财入门干货:股票 / PEA / Assurance Vie

Assurance Vie

 

 

这个是法国人最喜欢的储蓄账号,因为作为长期投资的话,税法是比较优惠的。

 

根据其合同性质的不同,可购买的产品也不同。两种主要的合同方式:

 

1. Les contrats monosupports en euros,存入的资金会被投到债卷里,每年收利息。
2. Les contrats multisupports,产品比较多样化:股票,基金,债卷等。
 

 

 

Capital(本金)可以随时取出,账户不会自动关闭,这点优于PEA。只要不提钱,Plus value 是不用交税的,这点优于Compte titre。

 

举个栗子,小明投入了9000元本金,几年之后产生了1000元的的盈利,小明准备取1000块钱出来买糖葫芦吃,可是小明万万没想到这1000块钱只有900块钱是他的本金,还有一百块钱有一部分是要交给政府的。

 

法国理财入门干货:股票 / PEA / Assurance Vie

 

 

那么这一百块钱要交多少税呢?

 

法国理财入门干货:股票 / PEA / Assurance Vie

 

这个图看上去很复杂...没事,我们分解一下:

 

2018年出了一个新税法,分2017年9月27日之前还是之后的溢价。

  • 2017年9月27日之前进行了第一笔交易

    • 小于 4 年,需要交52.2%的税。

    • 4年至8年,需交32.2%

    • 大于8年

      • 如果盈利小于4600欧(célibataire单身)或9200欧(couple夫妻),就不需要交impôt,只需要交17.2%的charges       sociales

      • 如果大于4600欧(célibataire单身)或9200欧(couple夫妻),就需要交24.2%(7.2%的impôt+17.2%的charges       sociales )

  • 2017年9月27日之后进行了第一笔交易

    • 小于8年,30%的税,跟compte      titre一样

    • 大于8年,有4600欧(单身)或9200欧(夫妻)的减税优惠,plus value超出了这个限额的部分,就需要交24.2% (7.2%的impôt+17.2%的charges      sociales) 

 

所以如果小明单身,他的9000块钱是八年前存进去,而他的盈利又小于4600欧,他只需交17.2%的charges sociales。

最终,小明交了17.2欧的税,拿着982.8块钱幸福地去买糖葫芦吃了。

 

好了,这一篇简单的介绍一下这三个投资账号的区别,大家可以根据自己的投资策略选择不同的账号,如果有疑问也可以后台提问进行交流。

 

还是要强调一下:

 

投资有风险,

入市需谨慎。

 
 

 

 

最后来发福利啦——银行送你80欧现金!

 

勇哥在此推荐一个网上银行:Boursorama,不仅是银行,也是交易平台。银行费用也比较实惠,连续11年被评为最便宜的银行。

 

法国理财入门干货:股票 / PEA / Assurance Vie

 

 

目前在Boursorama开户,根据他们的parrainage系统,新开户的小伙伴可以获得至少80€的赠费,是直接打到你的账户上的80欧(不是代金券,是现金哦!)。

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